理財(cái)爭(zhēng)論:災(zāi)區(qū)房貸"一筆勾銷(xiāo)"VS"不能不還"

    汶川大地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)人員傷亡和建筑損毀情況嚴(yán)重。對(duì)于“樓在人不在，人在樓不在”等情況，房貸還不還，應(yīng)該怎么還？這些問(wèn)題一時(shí)間成為熱議的話(huà)題。

    有關(guān)人士表示，對(duì)于抵押房屋的損失情況，估計(jì)短期內(nèi)很難出臺(tái)最終解決辦法，不過(guò)，銀行方面將根據(jù)人道主義的原則，依據(jù)具體情況進(jìn)行具體的處理。

    “這棟房子是借了十幾萬(wàn)元的貸款剛剛建起來(lái)的，如今房子已成瓦礫，我們一無(wú)所有了，卻背上了一身的債。”一個(gè)幸存的女士面對(duì)攝像鏡頭哭訴的畫(huà)面，給人留下了深刻的印象。自5·12汶川大地震以來(lái)，災(zāi)區(qū)大量房屋建筑被摧毀，不少人痛失親人和家園，喪失還貸能力后還得背負(fù)沉重房貸。銀行將如何處理暫時(shí)喪失了還貸能力的房貸客戶(hù)，成為全國(guó)人民關(guān)注的一個(gè)話(huà)題。

    近日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布緊急通知，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。有關(guān)方面的人士表示，對(duì)于抵押房屋的損失情況，目前尚處于調(diào)查和評(píng)估階段，只能作暫緩的處理，很難確定最終的解決辦法，不過(guò)，銀行方面將根據(jù)人道主義的原則，依據(jù)具體情況進(jìn)行具體的處理。

    逾期還貸者不罰息不作不良記錄

    在正常情況下，對(duì)于逾期還貸者，銀行通常會(huì)進(jìn)行催收催繳，并作罰息處理，對(duì)其信用進(jìn)行不良記錄。一般而言，對(duì)于普通商業(yè)貸款，罰息利率為貸款利率基礎(chǔ)上上浮50%，公積金貸款罰息則為萬(wàn)分之二左右，如果逾期3個(gè)月不還款，銀行就可對(duì)逾期還款者進(jìn)行起訴，要求對(duì)房子進(jìn)行清償處理。

    地震災(zāi)害發(fā)生以來(lái)，災(zāi)區(qū)大多數(shù)人暫時(shí)喪失了還貸能力。為了緩解災(zāi)區(qū)人們的房貸負(fù)擔(dān)，5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知”，決定對(duì)受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實(shí)施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策，其中第四條明確要求各銀行機(jī)構(gòu)，“妥善安排好災(zāi)害發(fā)生前已發(fā)放貸款的管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。對(duì)借款人主動(dòng)還款的，應(yīng)及時(shí)周到地做好相應(yīng)的服務(wù)工作。在條件許可的情況下，及時(shí)將上述措施以信函或公告等方式通知借款人。”

    免罰期將根據(jù)具體情況延長(zhǎng)

    昨日，記者就災(zāi)區(qū)群眾房貸問(wèn)題電話(huà)采訪(fǎng)了銀監(jiān)會(huì)新聞處，有關(guān)人士表示，目前，各家銀行正在進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和評(píng)估工作，具體損失目前仍不得而知。而且，各家銀行的房貸情況不一樣，房屋和房主的受災(zāi)情況也不一樣，有的人在房不在，有的房子在人不在，有的人房都不在了。對(duì)于這些房貸客戶(hù)，目前很難作出一個(gè)一刀切的最終處理辦法。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行根據(jù)實(shí)事求是的原則，在弄清楚具體情況后，根據(jù)實(shí)情進(jìn)行處理。免罰期將延長(zhǎng)到什么時(shí)候，該人士表示，目前這個(gè)不成問(wèn)題，將視災(zāi)區(qū)的救援和重建情況而延長(zhǎng)。

    財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局公布抗震救災(zāi)及災(zāi)后重建稅收優(yōu)惠政策

    企業(yè)所得稅：企業(yè)實(shí)際發(fā)生的因地震災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失，準(zhǔn)予在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)扣除；同時(shí)，企業(yè)發(fā)生的公益性捐贈(zèng)支出，將按規(guī)定在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)扣除。

    個(gè)人所得稅：因地震災(zāi)害造成重大損失的個(gè)人，可減征個(gè)人所得稅。個(gè)人將其所得向地震災(zāi)區(qū)的捐贈(zèng)，按照個(gè)人所得稅法的有關(guān)規(guī)定從應(yīng)納稅所得中扣除。

    房產(chǎn)稅：經(jīng)有關(guān)部門(mén)鑒定，對(duì)毀損不堪居住和使用的房屋和危險(xiǎn)房屋，在停止使用后，可免征房產(chǎn)稅。

    契稅:因地震災(zāi)害滅失住房而重新購(gòu)買(mǎi)住房的，準(zhǔn)予減征或者免征契稅。

    資源稅：納稅人開(kāi)采或者生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品過(guò)程中，因地震災(zāi)害遭受重大損失的，由受災(zāi)地區(qū)省、自治區(qū)、直轄市人民政府決定減征或免征資源稅。

    城鎮(zhèn)土地使用稅：納稅人因地震災(zāi)害造成嚴(yán)重?fù)p失，繳納確有困難的，可依法申請(qǐng)定期減免城鎮(zhèn)土地使用稅。

    車(chē)船稅：已完稅的車(chē)船因地震災(zāi)害報(bào)廢、滅失的，納稅人可申請(qǐng)退還自報(bào)廢、滅失月份起至本年度終了期間的稅款。

    進(jìn)出口稅收：對(duì)外國(guó)政府、民間團(tuán)體、企業(yè)、個(gè)人等向我國(guó)境內(nèi)受災(zāi)地區(qū)捐贈(zèng)的物資，免征進(jìn)口環(huán)節(jié)稅收。

    各大銀行：災(zāi)區(qū)還貸問(wèn)題適當(dāng)暫緩

    在5月19日銀監(jiān)會(huì)舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，針對(duì)按揭貸款房屋在地震中被毀壞，貸款者是否仍需還款的問(wèn)題，銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，按照貸款核銷(xiāo)的法規(guī)和政策，會(huì)有一個(gè)統(tǒng)籌的考慮。

    中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱民表示，中國(guó)銀行將參考國(guó)際做法來(lái)解決災(zāi)區(qū)受損房按揭貸款問(wèn)題，朱民表示，“樓在人不在，人在樓不在，這個(gè)房貸怎么還，這些問(wèn)題都出現(xiàn)了。”銀行在災(zāi)區(qū)重建問(wèn)題面臨著一系列的制度創(chuàng)新。在目前的情況下，對(duì)于還貸只是作出適當(dāng)?shù)臅壕彙２贿^(guò)他也表示，銀行會(huì)本著人性化和人道主義處理，“根據(jù)合同作出不同的處理。”

    其他各家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均表示，作為商業(yè)運(yùn)作的銀行，不可能說(shuō)減免就減免，不過(guò)會(huì)給客戶(hù)提供寬限措施，也會(huì)根據(jù)不同客戶(hù)做不同的安排。

    中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張福榮表示，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，工商銀行在這一段特殊階段，會(huì)采取提供一段寬限期、延長(zhǎng)貸款期限、延長(zhǎng)貸款的還款期限、對(duì)違約客戶(hù)減免罰息、對(duì)違約客戶(hù)不登記違約記錄等措施來(lái)減少災(zāi)區(qū)用戶(hù)的負(fù)擔(dān)。

    農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張?jiān)圃跁?huì)議上介紹說(shuō)，由于許多住房成為危樓無(wú)法使用，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，地震帶來(lái)的個(gè)人按揭貸款損失10.5億元。

    網(wǎng)友觀點(diǎn)：“一筆勾銷(xiāo)”VS“不能不還”

    觀點(diǎn)一：銀行應(yīng)該免除房貸

    網(wǎng)友 IP:123.127.164.*(北京)：遇到天災(zāi)，大家都有損失，不能只保護(hù)銀行的利益。

    網(wǎng)友IP:59.42.*.*(廣東)：由于房子是自然災(zāi)害損壞，不是人為也不是人力因素，所以銀行不能追究原住戶(hù)責(zé)任，請(qǐng)給災(zāi)區(qū)人民一個(gè)白手起家的機(jī)會(huì)，不要再增加他們的負(fù)擔(dān)了。

    網(wǎng)友IP:222.93.140.*(江蘇)：如果借款人有能力還就一定要他還，如果借款人實(shí)在沒(méi)有能力還，你拿他怎么辦呢？因?yàn)樗F(xiàn)在已是一無(wú)所有了，他拿什么還你銀行呢。

    觀點(diǎn)二：房貸損失不能由銀行承擔(dān)

    網(wǎng)友IP:218.6.*.*(四川)：憑什么要銀行免除？銀行現(xiàn)在是股份制，要對(duì)股東負(fù)責(zé)。去年不是多收了兩千億印花稅嗎,不正好用上嗎？

    網(wǎng)友IP:202.96.246.*(上海)：商業(yè)銀行里面錢(qián)是儲(chǔ)戶(hù)存的錢(qián)。你存在銀行里的一部分錢(qián)，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)借給了人家買(mǎi)房子。如果要你放棄銀行的存款，你會(huì)愿意嗎？

    網(wǎng)友IP:219.238.94.*(北京)：此舉會(huì)增加銀行的壞賬率。央行應(yīng)通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作增大貨幣投放量，或者降低存款準(zhǔn)備金率，緩解銀行的壓力。

    觀點(diǎn)三：采取其他方式減少損失

    網(wǎng)友IP:210.72.218.*(北京)：貸款不應(yīng)免除,但是國(guó)家應(yīng)該利用捐款和國(guó)家撫恤幫助他們償還。

    河南許昌網(wǎng)友 kgdddd1728：最好是大家都參加了保險(xiǎn)，可以用保險(xiǎn)的賠付來(lái)解決這些問(wèn)題。

    國(guó)際經(jīng)驗(yàn)：房屋保險(xiǎn)保障災(zāi)后重建

    對(duì)于類(lèi)似情況，其他國(guó)家又是如何處理的呢？

    美國(guó)：銀行放貸前多要求買(mǎi)保險(xiǎn)

    昨日，本報(bào)記者采訪(fǎng)了美國(guó)金融債券保險(xiǎn)商FSA(FinancialSecurityAssurance)的董事張鴻飛博士，他表示，在美國(guó)，絕大多數(shù)房主都購(gòu)買(mǎi)了包括火災(zāi)和颶風(fēng)在內(nèi)的房屋保險(xiǎn)，地震災(zāi)害則是一個(gè)分離的單項(xiàng)保險(xiǎn)，也可以購(gòu)買(mǎi)，但是要另外交錢(qián)。美國(guó)西部的舊金山也是一個(gè)地震多發(fā)地帶，那里的人們大多都會(huì)購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)地震的房屋保險(xiǎn)。

    張鴻飛表示，在自然災(zāi)害的情況下，盡管一些銀行會(huì)寬免一些支付，但房主不得不付出代價(jià)，如果房主不能還款，銀行可以獲得其財(cái)產(chǎn)。為了使風(fēng)險(xiǎn)縮小，大多數(shù)銀行在提供抵押貸款之前都要求購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)。例如，在洪水多發(fā)地帶，要求購(gòu)買(mǎi)針對(duì)洪水的保險(xiǎn)，在地震多發(fā)地帶，要求購(gòu)買(mǎi)針對(duì)地震的保險(xiǎn)。

    張鴻飛表示，專(zhuān)門(mén)針對(duì)地震的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可能非常昂貴，因此在中國(guó)，在私人保險(xiǎn)很難獲取的情況下，最好的解決辦法可能是由政府建立一種基金，對(duì)其進(jìn)行援助。

    據(jù)悉，在2005年8月卡特里娜颶風(fēng)發(fā)生后，為了幫助房主，許多貸款機(jī)構(gòu)都采取了諸如延期付款、暫時(shí)放棄逾期罰款和不對(duì)延期付款者進(jìn)行不良信用登記等措施，延遲還貸期從30天到90天，但是還款只是延遲而非免除。

    德國(guó)：住房絕大多數(shù)有保險(xiǎn)

    另?yè)?jù)新華網(wǎng)報(bào)道，在德國(guó)，房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害。不過(guò)，德國(guó)房主為房屋保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)并不算昂貴?？傮w上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為“再造房?jī)r(jià)”的千分之五左右。德國(guó)房屋保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性的，但德國(guó)房主大都選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。