40w投入換來830w收入
訊石光通訊網(wǎng)
2009/5/25 7:40:34
養(yǎng)兒防老,是中國人幾千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國,至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下,人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見,養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟(jì)的方式,主要還是靠道德倫理來維系,雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù),但實(shí)施起來卻不是那么的容易,而且又受制于子女的健康、收入等因素,因此有很大的不確定性。 從經(jīng)濟(jì)角度來看,有一種說法認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)高速增長的過程中,個(gè)人收入和工資的增長要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過絕大多數(shù)投資品的回報(bào)。所以,養(yǎng)兒防老是合理的投資。那么,到底是不是這么回事呢?
我們還是以科學(xué)數(shù)據(jù)來說明吧!
還是以前兩期的主角王思窈為例,2003年開始工作,當(dāng)時(shí)25歲,月工資2000元,社會(huì)平均工資1727元,以后收入按照8%每年遞增,而社會(huì)平均工資按5%遞增,并且它們每年增速減緩,而且到思窈退休時(shí),中國經(jīng)濟(jì)估計(jì)將進(jìn)入發(fā)展減緩的階段,我們假設(shè)以后的增長速度平均為2.25%。思窈55歲退休,共工作31年,則她的工作總收入是295萬左右,平均年收入是9.5萬。
養(yǎng)兒:40萬投入換來830萬收入
思窈27歲結(jié)婚,30歲生子,假設(shè)兒子23歲開始工作,此時(shí)思窈已經(jīng)53歲,很快就要退休了,此時(shí)她已為兒子投入了40萬。按照數(shù)據(jù)模型推算,當(dāng)時(shí)社平工資為7323元,考慮到他初入職場,就業(yè)壓力相對(duì)較大,競爭也比較激烈,思窈兒子的個(gè)人工資收入假設(shè)略低于社平工資為6000元,同樣按照年8%遞增且每年增度減緩,到60歲退休,共工作38年,則思窈兒子的工作總收入是830萬左右,平均年收入是21.8萬元,詳細(xì)情況可從下面的曲線看出:
從模型計(jì)算可以得出,因?yàn)橛泻芎玫睦碡?cái)觀念,在思窈兒子55歲時(shí),已經(jīng)積累高達(dá)355萬以上的資金(當(dāng)然,這個(gè)數(shù)據(jù)沒有考慮前期用于購換房、購換車的首付和其他財(cái)務(wù)目標(biāo)和額外費(fèi)用的支出),看起來似乎很不錯(cuò)!
從前兩期的數(shù)據(jù)分析可以得出,思窈的養(yǎng)老金缺口多75萬-218萬之間(考慮配偶的收入,我們假設(shè)只需要60%就夠了,即45萬-130萬),似乎不需要自己去積累,可以從兒子那里得到養(yǎng)老的補(bǔ)充,是不是這樣呢?
子欲養(yǎng)而力不足 答案肯定是值得懷疑的!
首先,我們排除兒子的道德風(fēng)險(xiǎn),有錢一定會(huì)贍養(yǎng)父母的。
但從表格不難看出,兒子想孝順也力不從心啊!從思窈55歲退休到70歲期間,兒子面臨的幾個(gè)重大的財(cái)務(wù)需求,保守?cái)?shù)據(jù)將超過100萬,一定程度上還需要得到思窈的財(cái)務(wù)支持呢!特別是在思窈60歲前,兒子有高達(dá)50萬的財(cái)務(wù)需求,而這個(gè)時(shí)候卻恰恰兒子是賺錢最少的時(shí)候,扣除日常開銷和費(fèi)用,孩子也僅僅積累了14萬多,“啃老族”啃定了! 因此,在70歲甚至80歲之前,思窈的補(bǔ)充養(yǎng)老要靠兒子,似乎不太可能!再往后孩子進(jìn)入養(yǎng)老階段了,更加沒辦法了!
值得一提的是,特別在目前的“421”型的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中,從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面,孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的!
其次,最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等,都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置,讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣,太可怕了!
回到前面的話題,從經(jīng)濟(jì)角度上來看,養(yǎng)一個(gè)兒子,也許只需要40萬的投入甚至更少,得到的總收入?yún)s是高達(dá)830多萬,似乎是一筆不錯(cuò)的投資!呵呵呵,但別忘了,在孩子漫長的人生路上,孩子同時(shí)也是一個(gè)超級(jí)的消費(fèi)者!或許,他的收入還不足以養(yǎng)活自己呢!
因此,對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求,與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來源,還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃,提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃,這才是上上之策??!