高考過后話理財(cái)：家有準(zhǔn)大學(xué)生 投資保險(xiǎn)兩手抓

　　今年的高考結(jié)束了，考生們?cè)谕瓿闪藠^力一搏后終于迎來了難得的夏日悠長(zhǎng)假期；而作為考生家長(zhǎng)，因?yàn)橐袚?dān)“后勤保障”的角色，雖然也暫時(shí)松了口氣，但又開始為子女上大學(xué)后的保障、費(fèi)用等問題做著準(zhǔn)備。

　　在理財(cái)觀念漸漸深入人心的今天，如何應(yīng)用理財(cái)產(chǎn)品靈活支付學(xué)費(fèi)、跑贏CPI，成了眾多家長(zhǎng)們關(guān)心的問題。 

　　【保障】

　　買保險(xiǎn)可選投連險(xiǎn)

　　兒行千里母擔(dān)憂?？忌洗髮W(xué)，絕大多數(shù)的孩子都將離開父母，更有的要到很遠(yuǎn)的地方求學(xué)。此時(shí)，家長(zhǎng)們最擔(dān)心的就是孩子的安全問題，因此，為子女添置保險(xiǎn)求得額外的保障非常有必要。那么，怎樣的保險(xiǎn)配置比較適合呢？

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，無論子女是在外地還是在本地上大學(xué)，均應(yīng)該考慮保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)配置上應(yīng)該主要以意外險(xiǎn)為主。對(duì)于理財(cái)觀念較強(qiáng)的家長(zhǎng)來說，還可以利用一些包含意外險(xiǎn)內(nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到保障、收益兩不誤的“效果”，如投連險(xiǎn)等。如某保險(xiǎn)公司推出的一款投連險(xiǎn)，其主要功能是現(xiàn)金管理工具，提供年化3.5%左右的收益率（今年），同時(shí)也提供一份等值的交通意外身故保險(xiǎn)金。

　　而對(duì)于年齡較小的“少年”考生來說，可以參考基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法，每年繳納65元，可享受大病住院醫(yī)療等保障，以此來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　【投資】

　　教育金理財(cái)穩(wěn)當(dāng)先

　　在子女大學(xué)期間的花費(fèi)中，學(xué)費(fèi)會(huì)占很大一部分。很多家庭在子女上大學(xué)前就對(duì)相關(guān)的費(fèi)用有所準(zhǔn)備。據(jù)了解，主要是以銀行存款的形式存在，而對(duì)資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的較為少見。對(duì)此，理財(cái)專家認(rèn)為，如果對(duì)這部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)以保守穩(wěn)健型產(chǎn)品配置為主，與家長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好相關(guān)程度不大。

　　孩子的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，相對(duì)來說，支付時(shí)間是固定的。因此，可以進(jìn)行一些產(chǎn)品的搭配，以穩(wěn)健為主。首先從財(cái)務(wù)安全方面考慮，預(yù)留部分現(xiàn)金儲(chǔ)備，用以支付日常的生活開支。如一學(xué)期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費(fèi)，這部分資金主要采用一些現(xiàn)金管理工具，如貨幣市場(chǎng)基金或通知存款，將收益率從0.72%提高至2%-4%左右。

　　而在學(xué)費(fèi)支付上，可以根據(jù)資金利用時(shí)間的長(zhǎng)短進(jìn)行一些產(chǎn)品組合，注意風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重保持在20%以下，產(chǎn)品推薦有銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、投連險(xiǎn)等。

　　【配置】

　　理財(cái)方式“對(duì)號(hào)”選擇

　　理財(cái)方式和產(chǎn)品這么多，該如何選擇呢？理財(cái)專家給出一些建議，供家長(zhǎng)“對(duì)號(hào)”選擇。首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品方面，建議選擇兩年內(nèi)保本或非保本浮動(dòng)收益計(jì)劃產(chǎn)品為主，不建議購(gòu)買結(jié)構(gòu)性、衍生類理財(cái)產(chǎn)品，如此，這部分資金收益率可達(dá)到5%-7%；其次，對(duì)于具有無風(fēng)險(xiǎn)和固定收益特征的國(guó)債，建議投資期限選擇三年期為好；如要選擇三年期以上產(chǎn)品，建議除國(guó)債以外，可關(guān)注投連險(xiǎn)，既可參與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)博弈，也可利用賬戶轉(zhuǎn)換功能獲取穩(wěn)定收益，并可增加人身意外險(xiǎn)的保障。

　　對(duì)于那些投資能力強(qiáng)、熟悉基金操作的家長(zhǎng)來說，也可選擇保守配置型及純債型基金的投資組合，其中保守配置型基金在一定程度上參與股票市場(chǎng)，博取超額收益；純債型基金安全穩(wěn)健，流動(dòng)性也很好。兩種的具體配置比例可隨著子女入學(xué)時(shí)間的變化而進(jìn)行調(diào)整，入學(xué)前兩者配比大致為3∶7，之后每年可增加10%左右純債型基金，到大四前兩者的比例約為9∶1。