富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃,還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。隨著投資理財方式越來越多元化,可供養(yǎng)老的工具也日益增多??傮w上來看,可用來養(yǎng)老的工具大致可分為6類:
社保、
企業(yè)年金、
商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術(shù)品投資。
每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色,同時也不可避免地存在著缺陷,每個人需要根據(jù)自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。
社保養(yǎng)老
社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時候,每月由
企業(yè)和個人繳納一定比例的
社保養(yǎng)老金,等到退休后,就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前,絕大部分
企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險制度。
由于
社保低保障、廣覆蓋的特點,通常依靠
社保金養(yǎng)老只能糊口,而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測算,基本養(yǎng)老保險的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%,所以,即使參加了基本養(yǎng)老保險,最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金,以彌補退休后基本養(yǎng)老金的不足。
企業(yè)年金
企業(yè)年金是我國養(yǎng)老保險的重要組成部分,是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系第二支柱,指的是
企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補充養(yǎng)老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快,但由于
企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因,真正實行
企業(yè)年金的
企業(yè)數(shù)量還是很少。
最重要的是,
企業(yè)年金實行最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在
企業(yè)手里,員工個人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到
企業(yè)的年金計劃中去,那么前提條件就是你所在
企業(yè)已經(jīng)開始運轉(zhuǎn)了這樣一個機制,你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃
企業(yè)年金。因此,這一項養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。
商業(yè)保險
目前,有養(yǎng)老功能的
商業(yè)保險有很多,大致可分為四種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的,因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風(fēng)格保守,不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群;分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定利率,但往往低于傳統(tǒng)險,不過分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益,一般在1.75%~2.5%,但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金,收益隨資本市場變動而動,收益可能較高,但波動性也比較大,運作過程中可能出現(xiàn)虧損,收益和風(fēng)險由投保人100%享受或承擔(dān)。
總的來說,由于退休養(yǎng)老的特殊性,在選擇
商業(yè)保險時應(yīng)堅持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險、實現(xiàn)保值增值為主要目的。
金融投資
金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式??晒┻x擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品、國債等,這類產(chǎn)品的優(yōu)勢是至少可以保本,但平均收益不會太高。
另外一部分屬于風(fēng)險與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對于以養(yǎng)老為目的的投資來說,一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選,如基金。而基金也隨風(fēng)險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個人應(yīng)根據(jù)實際情況進行搭配。由于養(yǎng)老金的儲備是一個長期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現(xiàn),因為可以均攤成本,從而降低風(fēng)險,符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點。
最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調(diào),對于傾向于依靠基金養(yǎng)老的人群來說,也是一個不錯的選擇。
以房養(yǎng)老
在經(jīng)濟條件良好的青壯年時期,購置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽?,等到年老退休的時候,既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養(yǎng)老,也可以利用租金回報來補充自己的養(yǎng)老組合,這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。
同時,一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產(chǎn)抵押來獲取金融機構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老,而金融機構(gòu)通過出售住房收回貸款。
以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持,同時,較其他投資方式來看,房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下,選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場時機,防止高位接盤,影響?zhàn)B老金的儲備。
藝術(shù)品投資
隨著收藏?zé)岬牟粩嗌郎?,藝術(shù)品投資也開始進入大眾的視線,逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項目。
但一般來說,藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識擋板的,因此,在進入某一行業(yè)前必須有一定的知識和經(jīng)驗儲備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。