未來(lái)養(yǎng)老撫幼有壓力 準(zhǔn)新人理財(cái)開(kāi)源更要節(jié)流

　　準(zhǔn)新娘焦頭爛額為房所困

　　置業(yè)故事

　　鎖定中心城區(qū)二手房

　　“結(jié)婚計(jì)劃去年10月就開(kāi)始了，但現(xiàn)在婚期仍然難以確定，原因就是為房所困。”燕先生和未婚妻都是25歲，工作3年，二人月總收入為7000元，每月結(jié)余4000元。通過(guò)自己積攢和父母資助，有10萬(wàn)元資金，其中7萬(wàn)元存了三個(gè)月定期，3萬(wàn)元?jiǎng)t存了一年定期。

　　從自身的經(jīng)濟(jì)狀況考慮，燕先生打算購(gòu)置徐東片區(qū)的二手房作為婚房，目標(biāo)是總價(jià)在40萬(wàn)左右的二房一廳。“首付不夠，還可以找親戚借5萬(wàn)元，計(jì)劃3年內(nèi)還清。”

　　但是找了大半年，看了20多套房子，都沒(méi)有合適的，“不是價(jià)格高了，就是房子不好。”上個(gè)月，燕先生看中了一套房子，面積85平方米，總價(jià)41萬(wàn)元。“找到這個(gè)房子我很高興，已經(jīng)付了1000元訂金。”結(jié)果，后來(lái)找懂房子的朋友去看了一下，發(fā)現(xiàn)房子漏水，“好歹也花了40多萬(wàn)，買(mǎi)個(gè)漏水的房子，心里不舒服。”為此，燕先生還損失了1000元定金。

　　“我是不是應(yīng)該調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃了？干脆去買(mǎi)個(gè)較為偏遠(yuǎn)的新房子，選擇面也可以大一點(diǎn)。”燕先生希望聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的意見(jiàn)。

　　專(zhuān)家分析

　　買(mǎi)房思路較為理性

　　“燕先生的買(mǎi)房思路是比較理性的。”順馳置業(yè)武漢公司商品房營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)黃昱海表示：“買(mǎi)市中心的二手房，費(fèi)用和郊區(qū)新房差不多，但卻能享受到便利的交通和完善的配套。”

　　黃昱海認(rèn)為，燕先生不必因?yàn)橘I(mǎi)房受挫就改變初衷，“住市中心的二手房，最關(guān)鍵的不是價(jià)格花費(fèi)問(wèn)題，而是節(jié)省了時(shí)間。”如果買(mǎi)到郊區(qū)，那么每天花在上班途中的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，將給生活帶來(lái)諸多不便。

　　燕先生覺(jué)得找一套房子好難。“精挑細(xì)選才不會(huì)買(mǎi)來(lái)后悔，經(jīng)過(guò)辛苦尋找，找到心儀的房子，會(huì)覺(jué)得非常珍惜。”黃昱海表示：“應(yīng)該加大工作量，盡量多看房。”

　　根據(jù)市場(chǎng)行情，目前徐東片區(qū)二手房的均價(jià)為5000元/平方米，40萬(wàn)的預(yù)算，可以買(mǎi)到80平方米左右的二手房。交易費(fèi)用方面，如果是有營(yíng)業(yè)稅，需要4萬(wàn)左右，如果沒(méi)有營(yíng)業(yè)稅，則只要1.2萬(wàn)左右。結(jié)合燕先生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，肯定買(mǎi)沒(méi)有營(yíng)業(yè)稅的房子，這樣經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小一點(diǎn)。

　　理財(cái)建議

　　開(kāi)源節(jié)流三年后再添丁

　　“房屋支出是燕先生3年內(nèi)面臨的最大的經(jīng)濟(jì)壓力。”中信銀行武昌支行理財(cái)經(jīng)理梁永波表示：“建議燕先生和妻子開(kāi)源節(jié)流，三年后再生寶寶。”

　　根據(jù)測(cè)算，燕先生原計(jì)劃的15萬(wàn)首付款顯然是不夠的，二手房的首付是四成，“燕先生還需要找親戚再借2萬(wàn)元，才能彌補(bǔ)資金缺口。”

　　因?yàn)槭鞘状沃脴I(yè)，可以按貸款基準(zhǔn)利率7.83%下浮10%，梁永波建議，25萬(wàn)的房貸可采用20年期等額本息方式換貸，“貸款20年，月供1944元，貸款30年，月供1669元，差異不大。”另外7萬(wàn)元借款，假設(shè)沒(méi)有利息，3年還清意味著燕先生每月要存1944元。兩項(xiàng)相加，燕先生每月的房屋支出為3888元。

　　小夫妻的月收入為7000元，減去房屋支出，每月結(jié)余3000多元。“按照目前武漢的消費(fèi)水平，夫妻二人基本屬‘月光族’。”梁永波表示：“3年后，借款還清后，夫妻二人可以用基金定投的方式積累子女教育金和自己的養(yǎng)老金，另外，也需要買(mǎi)一些必要的保險(xiǎn)。”

　　養(yǎng)老撫幼　準(zhǔn)新娘謹(jǐn)慎理財(cái)

　　理財(cái)案例

　　擔(dān)憂養(yǎng)老撫幼的資金壓力

　　“以前是一人吃飽，全家不愁，現(xiàn)在要考慮未來(lái)子女教育和父母的養(yǎng)老問(wèn)題，如何打理好有限的資金，成了我的新婚理財(cái)第一課。”林小姐（28歲）與未婚夫（30歲）即將踏上婚姻的紅地毯。兩人在武漢打拼了幾年終于買(mǎi)了房安了家。

　　林小姐與未婚夫每月總收入為6000元，雙方單位均辦有社保。去年在南湖片區(qū)買(mǎi)了個(gè)小戶型，貸款30年，月供2000元，已經(jīng)裝修好。目前，二人每月可結(jié)余2000元，并有8萬(wàn)元的2年定期存款。

　　林小姐未婚夫的父母是農(nóng)民，只辦理了新農(nóng)村合作醫(yī)療，“我未婚夫是孝子，一定要把父母接來(lái)同住，但我覺(jué)得房子較小，同住不方便，該如何解決老人住房問(wèn)題？”

　　財(cái)務(wù)分析

　　財(cái)務(wù)壓力將在6年后出現(xiàn)

　　中國(guó)光大銀行新華支行理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理陳正強(qiáng)分析，林小姐與未婚夫處于人生的家庭形成階段，是家庭的主要消費(fèi)期，婚后將進(jìn)入家庭成熟期，家庭將面臨醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)。

　　兩人收入穩(wěn)定，并且隨著年齡、資歷的增加，未來(lái)還會(huì)有升職加薪的可能。目前家庭月收入6000元除開(kāi)包括房貸的各項(xiàng)支出每月結(jié)余2000元，說(shuō)明家庭資產(chǎn)很穩(wěn)定。存款8萬(wàn)元，都是2年定期，說(shuō)明林小姐和未婚夫都是保守型投資者。

　　如果婚后就要小孩，那么小孩的教育壓力會(huì)出現(xiàn)在6年后，父母的養(yǎng)老醫(yī)療也同時(shí)出現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間段。按照林小姐與未婚夫現(xiàn)在的存款方式6年后會(huì)怎么樣？8萬(wàn)兩年定期存款，目前利率為4.68%，自動(dòng)轉(zhuǎn)存，6年后利息22464元，利息稅1123.2元，本息合計(jì)101340.8元。

　　理財(cái)錦囊

　　給老人買(mǎi)保險(xiǎn)為孩子買(mǎi)基金

　　“通過(guò)給父母買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)、給孩子做基金定投，可以滿足林小姐的理財(cái)需求。”陳正強(qiáng)表示：“由于林小姐屬保守型投資者，因此我給出的理財(cái)規(guī)劃也較為穩(wěn)健。”

　　首先為先生的父母購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，預(yù)防今后可能出現(xiàn)的醫(yī)療壓力，年度保費(fèi)支出2000元。老人住房問(wèn)題，現(xiàn)階段可通過(guò)租房解決，每月租金控制在800元為宜。

　　未來(lái)子女教育可選擇股票或指數(shù)型基金定投，300元/月，按年收益9％估算，6年后約有3.4萬(wàn)元，小夫妻可購(gòu)買(mǎi)300元/月股票型基金定投30年，按年收益9％估算，大約能積累47萬(wàn)的退休生活經(jīng)費(fèi)。另外，隨著收入增加可追加投資。

　　每月留存600元現(xiàn)金作為備用金，作為孩子的奶粉錢(qián)，每年結(jié)余備用金可為自己與孩子購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療或健康保險(xiǎn)。

　　銀行8萬(wàn)存款，可按照2萬(wàn)債券基金，6萬(wàn)銀行固定收益理財(cái)來(lái)配置。2萬(wàn)債券基金按年收益8％計(jì)算，6年收益約為9400元左右，6萬(wàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，按年收益5.6%計(jì)算，收益2.4萬(wàn)元，共計(jì)11.34萬(wàn)元，轉(zhuǎn)換后，比現(xiàn)有銀行存款方式的收益高出1.2萬(wàn)元。“債券基金在急需用錢(qián)的時(shí)候可以贖回，銀行理財(cái)則可保證收益。”