房奴家庭如何走出煩惱？

    出場人物：高校教師林女士，30歲，月收入4000元，先生是保險公司職員，月收入5000元，雙方單位都幫交三險一金。目前林女士家有房子4套，一套90平方米價值36萬元自己住，無貸款；一套90平方米集資房在建，總價14萬元只交了4萬元（產(chǎn)權(quán)不能轉(zhuǎn)讓）；一套129平方米商品房在建，總價50萬元，已交20萬元，貸款30萬元；一套140平方米商品房在建，總價82萬元，已交33萬，貸款49萬元。 雖然有4套房子，但由于有貸款，林女士壓力很大，他們目前還沒有小孩，打算明年生，那樣一來開支會更大，想問應(yīng)該如何理財？

　　中國銀行廣西區(qū)分行國際理財師鄧承毓分析：

　　由于對房產(chǎn)投資的偏愛，林女士實際上已淪為了“房奴”。林女士目前每月供房款6766.11元，加上集資房的儲備金874.99元，以及每月的開支2000元，林女士每月至少需支出9640.10元。收入方面，扣除三險一金以及個人所得后，兩人稅后月可支配收入合計7244元。由于收不抵支，林女士家庭現(xiàn)金流已出現(xiàn)明顯危機(jī)。

　　目前當(dāng)務(wù)之急，林女士應(yīng)該在家庭資產(chǎn)中降低房產(chǎn)投資比重。建議將140平方米的房屋加價10%出售，所得款項90萬元，償還利息后再清償129平米商品房的商業(yè)貸款，轉(zhuǎn)而申請25萬元個人住房公積金貸款。對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低，同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費減半。但貸款最高限額只有25萬元，因此，林女士夫婦只有退而求其次，選擇25萬元公積金貸款。

　　由此林女士家庭現(xiàn)金流將大幅改善。首先，原140平方米房子的供房貸款免除了；其次，由于選擇了25萬元公積金貸款20年期，今后每月只需償還本息1680.42元；第三，由于賣掉140平方米的房子，林女士家庭手頭上了有一筆資金可以支配，從而為明年生孩子打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　孩子的教育費用應(yīng)從長計議，對林女士來說，孩子的成長包括孕產(chǎn)期、0~2歲嬰兒期、3~5歲幼兒園教育期，6~11歲小學(xué)教育期、12~17歲中學(xué)教育期、18~21歲大學(xué)教育期和22~23歲研究生教育期等七個階段。以一位中產(chǎn)階級家庭的標(biāo)準(zhǔn)來計算，0~23歲，在這段時間里，父母要為子女教育成長支出約數(shù)十萬元。因此需要為孩子成長制定長期的理財規(guī)劃，包括定期定額儲蓄計劃、定期定額基金計劃以及購買教育保險計劃等，具體操作可與理財師溝通。

　　另外，儲蓄是目前比較保險的理財方式之一，因為世界經(jīng)濟(jì)存在著極大的不確定性，美元的貶值造成了石油、大宗商品價格的高企，不斷加劇的通貨膨脹極度推高各類資產(chǎn)價格（這也是我們考慮變現(xiàn)部分房產(chǎn)的原因），因此規(guī)避風(fēng)險是比較重要的，“有些時候不投資就是一項好的投資”。