24萬存款巧“變臉”生出一筆留學(xué)費(fèi)用

24萬存款巧“變臉”生出一筆留學(xué)費(fèi)用

　　市民林女士夫婦二人月收入1萬元, 工作較穩(wěn)定, 有養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等五險(xiǎn)，現(xiàn)住房市值36萬元，公積金貸款6萬元，每月還款620元, 已經(jīng)還了8年3個(gè)月。另外有一處房產(chǎn), 市值40萬元, 月租金收入2000元。

　　目前有存款24萬, 基金12萬，股票1萬元，月支出1500元。兒子上初三，孩子4年后準(zhǔn)備出國留學(xué)，林女士該如何理財(cái)才能達(dá)到目標(biāo)?

　　教育養(yǎng)老都考慮

　　林女士家境較為殷實(shí)，每月結(jié)余較多，未來最大支出為兒子四年后的出國留學(xué)費(fèi)用及夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。林女士的公積金貸款6萬元，每月還款620元，還剩下1年9個(gè)月，到那時(shí)，每月結(jié)余里又多出了620元，建議她將這部分資金定投基金，作為養(yǎng)老基金的一部分。按10%的年均收益率，20年后，這筆資金將是383611元。同時(shí)，將每月租金收入的2000元定投另外一只優(yōu)質(zhì)基金，假設(shè)年收益率10%，20年后，可收回1518737元。這也作為養(yǎng)老基金的一部分。

　　考慮到股市風(fēng)險(xiǎn)太大，不建議林女士自己炒股，而將價(jià)值1萬元的股票在合適的價(jià)位賣出，申購成基金，4年后，同樣假設(shè)10%的年收益率，目前13萬元的基金將價(jià)值190333元。

　　因?yàn)榱峙恳獪?zhǔn)備孩子的出國留學(xué)費(fèi)用，所以在資產(chǎn)配置時(shí)一定要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議她將24萬元的存款投資銀行理財(cái)產(chǎn)品如新股申購理財(cái)產(chǎn)品，在獲得較高收益的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)8%的年收益率，4年后，將有326517元。加上13萬元的基金投資，足夠兒子出國留學(xué)了。最后，林女士家每月8500元左右的結(jié)余也可購買基金或做其他投資，以提高家庭生活質(zhì)量。
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　　流動(dòng)資產(chǎn)重規(guī)劃

　　林女士家庭目前總資產(chǎn)113萬元：兩處房產(chǎn)總市值約76萬元，流動(dòng)資產(chǎn)37萬元；負(fù)債6萬元，為公積金貸款，月收12000萬元，月支出2120元，月支出占總收的17.67%，工作穩(wěn)定，有五險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，目前投資偏保守，理財(cái)目標(biāo)為上初三兒子在四年后準(zhǔn)備出國留學(xué)費(fèi)用。

　　根據(jù)出國留學(xué)的國別不同需要的費(fèi)用差異也較大，對(duì)于林女士目前財(cái)務(wù)狀況建議如下：需要將流動(dòng)資產(chǎn)重新規(guī)劃投資：留出3-6個(gè)月的家庭月支出為緊急備用金(可留出1萬元存于銀行三個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄)；充分發(fā)揮銀行、基金公司專家理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，將20萬元購買銀行浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品(可分兩筆，一筆投資于QDII概念產(chǎn)品，另一類投資于大型企業(yè)類產(chǎn)品)，預(yù)計(jì)年收益在20%左右；余下16萬元根據(jù)自身情況將6萬元投資于股市，10萬元選擇業(yè)績優(yōu)良的債券型基金一次性投入并持有四年，或16萬元全部購買債券型基金；對(duì)每月收入扣除生活費(fèi)及貸款支出的結(jié)余部分可選擇股票型基金做定投。隨著年齡的增加，老人的贍養(yǎng)、子女的教育及養(yǎng)老都會(huì)逐漸顯現(xiàn)，堅(jiān)持在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上做理性投資。